Mutuo a tasso fisso, perché sceglierlo? Pro e contro

Non tutti i mutui sono uguali. Mentre alcuni scelgono mutui a tasso variabile, il tipo di prestito più frequente è di gran lunga il mutuo a tasso fisso. Questo tipo di mutuo ti dà la tranquillità di sapere che pagherai lo stesso importo ogni mese. È un mutuo molto semplice perché puoi sapere quanto costerà alla fine. Eppure, anche con i mutui a tasso fisso, ci sono una serie di opzioni. Continua a leggere per scoprire tutto ciò che devi sapere sui mutui a tasso fisso e quale tipo potrebbe essere meglio per te.

Che cos'è un mutuo a tasso fisso?

Come funzionano i mutui a tasso fisso

Il tasso di interesse applicato al mutuo a tasso fisso, ovvero il tasso nominale,è dato dalla somma tra l’indice di riferimento per questo tipo di prestito, ovvero l’Irs (o Eurirs), e lo spread, cioè la maggiorazione applicata dalla banca come suo margine di guadagno.

Una volta stabilito il loro valore in sede di contratto di mutuo, entrambi resteranno invariati fino alla fine del mutuo, quindi anche il tasso d’interesse rimarrà fisso. 

Se lo spread viene stabilito dal singolo istituto bancario, l’Irs viene invece determinato quotidianamente dalla Federazione bancaria europea, in base alle attese dei mercati finanziari.

Non esiste un unico tasso Irs, ma va scelto quello relativo alla lunghezza del singolo mutuo casa: per un finanziamento di 5 anni, la banca considererà l'Irs 5 anni, per un finanziamento di 20 anni l’Irs 20 anni. Esistono Irs per tutte le durate principali, da 1 a 50 anni.

Riepilogando, quindi, un mutuo che dura 15 anni avrà un tasso d’interesse composto da Irs 15 anni + spread, mentre uno che dura 30 anni avrà un tasso composto da Irs 30 anni + spread, e così via.

Oltre al tasso d’interesse, va scelto il tipo di rata mensile, che può essere costante, crescente o decrescente. 

Ogni rata formata è sempre da una quota capitale e da una quota interessi, in proporzione variabile a seconda dei casi, ma è importante ribadire che tutti gli importi vengono definiti fin dall’inizio del mutuo.

La rata costante è di gran lunga la più diffusa, secondo il piano di ammortamento “alla francese”: nel caso di un mutuo a tasso fisso e rata costante la somma da restituire alla banca viene divisa in importi mensili tutti uguali, con la quota capitale che cresce progressivamente, mentre la quota interessi diminuisce di conseguenza.

La rata decrescente, o “all’italiana”, è invece data da una quota capitale costante e da una quota interessi che diminuisce al passare del tempo.

La rata crescente, infine, prevede un importo in aumento sulla base di scadenze stabilite per contratto.

Pro e contro del mutuo a tasso fisso

Diamo un'occhiata ad alcuni vantaggi e svantaggi del mutuo fisso.

Quali sono i vantaggi-pro dei mutui a tasso fisso?

Ci sono una serie di evidenti pro di un mutuo a tasso fisso, tra cui:

1. Il tasso di interesse che paghi rimarrà lo stesso per la durata del termine del tasso fisso, indipendentemente da ciò che accade ai tassi di interesse.
2. Puoi scegliere per quanto tempo l'interesse rimane lo stesso scegliendo un biennio, triennale, quinquennale, alcuni istituti di credito offrono anche un termine fisso di dieci anni.
3. Sapere quanto ti costerà il mutuo per un determinato periodo di tempo può offrire sicurezza e tranquillità. Per questo motivo, i mutui a tasso fisso possono essere un'idea particolarmente buona per i nuovi acquirenti o proprietari che utilizzano mutui per una nuova proprietà con costi associati, ancora sconosciuti.
4. Dal momento che i finanziatori competono sui tassi di interesse che offrono sui loro mutui a tasso fisso, puoi beneficiare di alcune ottime offerte.
5. Poiché gli interessi vengono calcolati sulla somma totale in sospeso, si finisce per pagare la maggior parte degli interessi all'inizio del mutuo. Fissando il tasso di interesse per i primi due o cinque anni, potresti fare grandi risparmi.

Quali sono i vantaggi di un mutuo a tasso fisso a lungo termine?

Uno dei vantaggi trascurati di un mutuo a tasso fisso (soprattutto se si tratta di un tasso fisso decennale) è che, nelle giuste circostanze, è possibile utilizzare il termine a tasso fisso per pianificare l'estinzione completa del mutuo. Con una buona pianificazione finanziaria, potrebbe essere possibile usufruire di tariffe competitive per garantire che entro la scadenza del termine il tuo mutuo venga liquidato.

Qual è il massimo vantaggio di un mutuo a tasso fisso

Per molti mutuatari, il vantaggio finale della scelta di un mutuo a tasso fisso è la tranquillità che possono portare.

Conoscere il costo esatto del proprio mutuo per un determinato periodo di tempo porta con sé un grado di sicurezza finanziaria che non potrebbe essere raggiunto con un mutuo a tasso variabile.

I mutui a tasso fisso sono una buona idea per me?

L'importo del deposito che hai a disposizione, l'importo che devi prendere in prestito e il tuo reddito complessivo e la tua accessibilità al mutuo avranno tutti un ruolo nella facilità con cui ti sarà assicurato un mutuo a tempo determinato al tasso più competitivo.

A causa delle spese di sistemazione a volte costose e della rigidità associata ai mutui a tasso fisso, se stai cercando un mutuo relativamente piccolo, potresti trovare più conveniente scegliere un tasso più alto, ma con un canone più basso.

Per scoprire se un mutuo a tasso fisso è una buona idea per le tue circostanze, parla con un nostro consulente del credito.

Chiamaci subito allo 06 94802955 o inviaci la tua richiesta qui.

I nostri consulenti del credito hanno tutta l'esperienza del mercato e saranno in grado di aiutarti a valutare i vantaggi e gli svantaggi di un mutuo in base alla tua situazione finanziaria.

Quali sono i contro dei mutui a tasso fisso?

È importante essere familiarizzati con i potenziali contro di un mutuo a tasso fisso prima di stipularne un mutuo e valutarli rispetto ai vantaggi.

1. Commissioni costose per l'accordo - mentre i finanziatori si vantano dei loro bassi tassi di interesse, ciò di cui non sono così desiderosi raccontarti sono le costose commissioni per l'accordo che possono sorprendere alcuni mutuatari. Se stai stipulando un termine di cinque anni, questi costi potrebbero valere la pena ingoiare, ma fai attenzione ai costi costosi sui mutui a termine di due o tre anni poiché il tasso di interesse interessante potrebbe essere annullato se le commissioni associate vengono gonfiate.
2. Perdita di flessibilità: uno dei principali svantaggi di un mutuo ipotecario a tasso fisso è la perdita di flessibilità. Se accendi un mutuo a tempo determinato, dovresti essere il più certo possibile che rimarrai nella tua proprietà esistente per la durata del termine a tasso fisso. Sebbene i mutui a tasso fisso siano trasferibili, in realtà effettuare un trasferimento può comportare alcuni costi elevati poiché dovrai effettivamente presentare nuovamente domanda per il tuo mutuo.
3. Spese di rimborso anticipato: se si dispone di un mutuo a tasso fisso e si desidera apportare modifiche, dall'estinzione anticipata del mutuo all'abbandono del mutuo per un mutuo diverso o addirittura richiedere un aumento dell'importo preso in prestito a fronte del prestito, sarà necessario tenere conto eventuali costi di una sanzione di rimborso anticipato che variano da prestatore a prestatore, ma di solito viene addebitato come percentuale del debito residuo e spesso si riduce nel tempo.
4. Perderai se i tassi di interesse scendono: se i tassi di interesse scendono mentre sei in un mutuo a tasso fisso, il tuo tasso rimarrà lo stesso. Nella peggiore delle ipotesi, potresti finire per pagare più del necessario per mesi o addirittura anni.
5. Condizioni poco attraenti quando scade il tasso fisso: attenzione ai prestiti a tasso fisso che si estendono oltre il periodo a termine fisso. Alcuni istituti di credito possono applicare termini a mutui a tasso fisso apparentemente interessanti che possono essere estremamente costosi e proibitivi. Ad esempio, potresti rimanere automaticamente bloccato nel tasso variabile non competitivo del tuo prestatore una volta scaduto il termine. Questo è il motivo per cui la maggior parte degli esperti consiglia di acquistare un mutuo 2-3 mesi prima della scadenza del periodo a tasso fisso. Questo di solito è chiamato penalità di riscatto estesa.

Qual è il vantaggio di un mutuo a tasso fisso rispetto a un mutuo a tasso variabile?

Il vantaggio principale di un mutuo a tasso fisso rispetto a un mutuo a tasso variabile è sapere esattamente quanto costerà il tuo mutuo ogni mese per un determinato periodo.

Con un mutuo a tasso variabile, il tasso di interesse, e quindi le rate mensili del mutuo, possono fluttuare e continueranno a oscillare per tutta la durata del mutuo. Se i tassi di interesse aumentano potresti finire per pagare di più su un mutuo a tasso variabile.

Poiché i tassi di interesse possono variare su base giornaliera quando si dispone di un mutuo variabile, possono sembrare un po' una scommessa. Nelle migliori circostanze, potresti finire per risparmiare su un mutuo variabile, ma se i tassi di interesse aumentano, potresti finire per dover pagare interessi davvero alti, il che potrebbe essere una brutta sorpresa, se non sei preparato.